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Finanzen

Kreditrechner

Berechnen Sie monatliche Raten und Gesamtkosten eines Kredits — mit Tilgungsplan und Sondertilgungs-Szenarien.

Kreditrechner

Standard in den USA/EU. Der Zinssatz wird auf die Zahlungsfrequenz heruntergebrochen.

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Was ist ein Kreditrechner?

Ein Kreditrechner verwandelt drei Zahlen – Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit – in die regelmäßige Rate, die den Kredit vollständig tilgt. Er nutzt die übliche Annuitätenformel, dieselbe, die auch Banken und Kreditgeber verwenden. Damit kannst du Angebote vergleichen, ein Budget planen oder zwischen kürzerer und längerer Laufzeit entscheiden, bevor du irgendetwas unterschreibst.

So funktioniert es

Vier Eingaben, sofortiges Ergebnis.

  1. Trage den Kreditbetrag ein (das Kapital, das du tatsächlich aufnimmst – nach einer eventuellen Anzahlung).
  2. Trage den jährlichen Zinssatz ein (für eine schnelle Schätzung reicht der effektive Jahreszins; das Ergebnis ist die regelmäßige Rate, die den Kredit vollständig tilgt).
  3. Trage die Laufzeit in Jahren ein.
  4. Wähle die Zahlungsfrequenz – monatlich ist mit Abstand am häufigsten.

Die Formel

Das ist die Standardformel für die Annuitätentilgung mit festem Zinssatz. Jede Rate ist konstant; die Aufteilung zwischen Tilgung und Zinsen verschiebt sich über die Zeit (am Anfang mehr Zinsen, gegen Ende mehr Tilgung).

M = P × [ r(1+r)n ] / [ (1+r)n − 1 ]

  • P – Kapital (Kreditbetrag).
  • r – periodischer Zinssatz (Jahreszins ÷ Zahlungen pro Jahr).
  • n – Gesamtzahl der Zahlungen (Jahre × Zahlungen pro Jahr).
  • M – Rate pro Periode.

Wie die Laufzeit die Gesamtzinsen beeinflusst

Gleicher Kredit (200.000 € zu 7 % p. a.), unterschiedliche Laufzeiten. Längere Laufzeiten senken die monatliche Rate, vervielfachen aber die Zinsen über die gesamte Kreditlaufzeit.

Laufzeit Monatsrate Zinsen gesamt
10 Jahre2.322 €78.675 €
15 Jahre1.798 €123.578 €
20 Jahre1.551 €172.144 €
30 Jahre1.331 €279.018 €

Beispielzahlen, Kapital 200.000 € zu 7 % p. a. Eigenes Szenario oben durchrechnen.

Häufig gestellte Fragen

Ist der effektive Jahreszins dasselbe wie der Sollzins?
Nicht ganz. Der Sollzins ist der Preis für das geliehene Kapital. Der effektive Jahreszins (APR) bezieht zusätzlich bestimmte Gebühren ein und soll Angebote vergleichbar machen. Für eine Überschlagsrechnung sind beide nah genug beieinander; für die exakte Zahl nimm den Wert aus deinem Vertrag.
Warum wachsen die Gesamtzinsen mit längerer Laufzeit so stark?
Weil die Zinsen jede Periode auf den Restsaldo erhoben werden. Eine längere Laufzeit hält den Saldo länger hoch – du zahlst also Zinsen auf mehr Euro über mehr Perioden. Die Monatsrate sinkt, doch die Gesamtkosten klettern.
Was passiert, wenn ich Sondertilgungen leiste?
Jeder zusätzliche Betrag, der auf das Kapital geht, senkt frühzeitig den Saldo – und damit jeden folgenden Zinsanteil. Selbst kleine Sondertilgungen können tausende Euro sparen und die Laufzeit deutlich verkürzen.
Berücksichtigt der Rechner Vorfälligkeitsentschädigungen oder Gebühren?
Nein. Er geht von einem klassischen Festzinsdarlehen ohne Gebühren, ohne Schlussrate und ohne Vorfälligkeitsentschädigung aus. Für die wahren Kosten lies immer den Vertrag durch – inkl. Steuern, Versicherungen, Bearbeitungsgebühren und sonstigen Kosten.
Monatlich vs. zweiwöchentlich – macht das wirklich einen Unterschied?
Ja, moderat. Bei echten zweiwöchentlichen Raten leistest du 26 Halbraten pro Jahr, was 13 statt 12 Monatsraten entspricht. Diese zusätzliche Rate knabbert am Kapital und verkürzt die Laufzeit.
Eignet sich der Rechner für eine Hypothek?
Für den Tilgungs- und Zinsanteil ja. Eine echte Hypothekenrate enthält in der Regel auch Grundsteuer, Wohngebäudeversicherung und ggf. PMI oder Wohnungsgenossenschaftsbeiträge. Wenn du die Gesamtbelastung pro Monat brauchst, nimm einen dedizierten Hypothekenrechner.
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